La sentencia 258/2023 del Tribunal Supremo
La sentencia de 15 de febrero, dictada por el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo, aporta una clarificación definitiva sobre cuándo un contrato de crédito revolving puede considerarse usurario. La resolución establece requisitos concretos y objetivos que permiten determinar el carácter usurario de estos productos financieros, ofreciendo así seguridad jurídica tanto a consumidores como a entidades de crédito.
Tipo de referencia para la comparación
La sentencia se refiere específicamente a tarjetas de crédito revolving cuyo tipo de interés medio supera el 15%. Para llevar a cabo la comparación, se utilizan los tipos de referencia publicados por el Banco de España desde 2010, en concreto el «Cuadro 19.4: Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH», columna correspondiente a tarjetas de crédito y tarjetas revolving.
Para contratos anteriores a 2010, el Tribunal Supremo fija un tipo medio indicativo del 19,32%, que es el aplicable en dicho año. El parámetro que se evalúa en la operación concreta es la TAE (Tasa Anual Equivalente).
TEDR frente a TAE
Aunque las publicaciones del Banco de España hacen referencia a la TEDR (tipo efectivo de definición restringida, esto es, el tipo de interés nominal anualizado), el Tribunal Supremo considera que la diferencia entre la TEDR y la TAE oscila entre un 0,2% y un 0,3%. Este ajuste debe aplicarse a la TAE del contrato para obtener la TEDR equivalente y poder así realizar la comparación con los datos oficiales del Banco de España.
Criterio temporal de comparación
La comparación del tipo de interés se realiza siempre con los tipos vigentes en el momento de la contratación del producto. Una vez obtenidos los datos de referencia, el análisis determina si el tipo aplicado al contrato de tarjeta revolving supera notablemente el interés normal del dinero para este tipo de operaciones en la fecha en que se formalizó.
Conclusiones prácticas
Los consumidores afectados por tarjetas revolving con tipos de interés elevados disponen ahora de un marco claro para evaluar si su contrato puede ser declarado usurario. Los criterios fijados por el Tribunal Supremo en la STS 258/2023 proporcionan herramientas objetivas para la reclamación, al establecer con precisión los parámetros de comparación, la fuente de datos oficial y el momento temporal relevante.
Si usted es titular de una tarjeta revolving y considera que el tipo de interés aplicado es desproporcionado, le recomendamos consultar con un abogado especializado que analice las condiciones de su contrato a la luz de esta jurisprudencia.